Баннер
Недвижимость в Нижнем Новгороде

Ирина Белова: «Банки стали ближе к заемщикам, а людям стал понятнее механизм ипотеки»

Ирина Белова: «Банки стали ближе к заемщикам, а людям стал понятнее механизм ипотеки»

В период интенсивного роста ипотечного кредитования, который отмечается в настоящее время, банки различными способами стремятся привлечь клиентов. Одни устраивают сезонные акции, вторые декларируют девизом клиентоориентированность, третьи твердят о качественном сервисе. О том, как Металлинвестбанку удается быть конкурентоспособным в области продаж ипотечных продуктов, порталу 52realty.ru рассказала Ирина Белова, начальник отдела розничного бизнеса в Нижегородском филиале ОАО АКБ «Металлинвестбанк».

Почему не стоит пугаться слов «эффективная процентная ставка»

- Ирина, банков, которые занимаются ипотечным кредитованием, сегодня немало. Из 150 банков, представленных в Нижегородском регионе, половина активно предлагает ипотеку. В чем причина такой популярности механизма ипотечного кредитования?

- Считается, что в Нижнем Новгороде порядка 20 сильных банков – активных игроков рынка недвижимости - предлагают населению ипотечное кредитование. Одни узнают об условиях ипотечных программ в интернете, размещают заявки на сайтах банков, и сразу несколько финансовых структур могут одобрить их заявку на кредит. Другие предпочитают прийти непосредственно в банк. Все клиенты понимают, что в разных финансовых структурах предлагаются разные условия по программам, а от этого зависит их выгода. Ведь ипотека как таковая – это просто залог недвижимости. Кому-то она нужна, чтобы получить «живые» деньги на личные цели, кому-то – для приобретения жилья на вторичном рынке или в доме на стадии строительства. Человек таким образом ищет разрешение своей конкретной ситуации.

- Предположим, несколько банков одобрили заявку клиента на ипотечный кредит. Что человеку делать дальше? Как выбрать нужный ему банк?

- Покупателю стоит обращать внимание на процентную ставку, на дополнительные расходы, на платежи и общую сумму процентов по кредиту. При одинаковой процентной ставке ежемесячный платеж по кредиту и переплата по кредиту могут быть меньше в одном банке и больше в другом.

К тому же слова «эффективная ставка» сегодня мало кому и мало что говорит. Человек начинает путать ставку, заявленную банком на сайте, и эффективную ставку, клиенту кажется, что его обманывают. На самом деле в эффективную процентную ставку входит оплата страхования, оценки недвижимости, прочих расходов, связанных с кредитованием. Включение расходов, которые связаны с получением кредита, в эффективную ставку – требование Банка России. Эффективная ставка выше заявленной на сайте на 1,2-1,5%.

Людям проще взять ипотеку, чем снимать жилье

- При сегодняшней доступности ипотеки в каком случае ипотечный кредит может быть невыгоден для заемщика?

- Сразу начну с примера: недавно нам звонил потенциальный заемщик, просил 250 тысяч в ипотеку. В нашем банке ипотечное кредитование действительно начинается от 250 тысяч рублей. Но стоит понимать, что в обязательства по ипотеке включается страхование, оценка, а они ведут к удорожанию процентной ставки и самого кредита. В таких случаях мы предлагаем потребительский кредит. Да, процентная ставка по нему будет выше, но учитывая дополнительные расходы, а также возможность досрочного погашения кредита с первого месяца и любыми суммами, такой заем бывает порой выгоднее ипотеки. Все-таки ипотечное кредитование сегодня начинается в среднем от 500 тысяч рублей.

– Ирина, каковы самые распространенные причины отказа банка в выдаче кредита?

- Во-первых, это плохая кредитная история. Это, безусловно, отрицательный фактор. Однако в случае, если причины невыплаты кредита были уважительными, были зафиксированы давно, а после отрицательной уже имеется положительная кредитная история, мы не отказываем в рассмотрении и одобрении заявки.

Во-вторых, служба экономической безопасности может располагать теми сведениями, о которых не можем знать мы, рядовые сотрудники банка. Это тоже является причиной для отказа.

В-третьих, недостаточный доход. В этом случае мы предлагаем привлекать созаемщиков и рассматриваем совокупный доход.

- В прошлом году очень много говорили о необходимости введения обязательного нотариального удостоверения сделок с недвижимостью. От чего реально оно защитит покупателя?

- То, что кредит станет дороже, совершенно очевидно. Наверно, нотариальная форма удостоверения сделки была необходима, когда не существовало государственной регистрации этих сделок. Как только появилась Федеральная служба государственной регистрации сделок, нотариальное удостоверение отошло на второй план. К тому же, если нотариус удостоверил сделку, это ещё не значит, что она не нуждается в государственной регистрации. Все равно эти документы для перехода права собственности пойдут в ФРС. Если человеку так надежнее – знать, что документы были повторно проверены нотариусом, - мы не против. Но это личное дело каждого клиента.

- Предположим, человек взял кредит. Через 10 лет его квартира стоит уже совсем другие деньги. Но в то же время заемщик уже переплатил за недвижимость, потому что он возвращает долг банку с процентами. И все же, учитывая динамику роста цен на недвижимость, в итоге человек переплачивает за квартиру или нет?

- Инфляция зачастую «съедает» переплату по кредиту заемщика. Кроме того,  по статистике «жизнь» ипотечного кредита составляет 5-7 лет. Так уж мы устроены — стремимся побыстрее вернуть долги. А недвижимость в любом случае плавно набирает цену.

- На Ваш взгляд, люди поменяли свое отношение к институту ипотеки за последний пять лет?

- Да, мы уже привыкли к тому, что ипотека – это очень реально, это возможность жить здесь и сейчас. При выборе арендовать квартиру или взять в банке ипотечный кредит люди, как правило, выбирают второе, поскольку приятнее платить уже за свое жилье. Кроме того, финансовая грамотность населения постоянно растет, люди более ответственно и продуманно подходят к денежным вопросам.

Все стало проще: и банки стали ближе к заемщикам, и людям стал этот механизм более понятен. Всем хочется жить сейчас, не откладывая на потом. Если застройщик в нашем банке не аккредитован, мы не отказываем заемщику, а стараемся быстро связаться с застройщиком и аккредитовать его строительный объект.

 

Клиенты идут на широкую продуктовую линейку и качественный сервис

– Банки часто проводят сезонные акции, по ипотеке в том числе, где декларируются красивые условия. Этим обещаниям можно верить?

- В любом случае эту информацию нужно проверять. Сейчас Металлинвестбанк предлагает своим клиентам поучаствовать в акции «Всегда 12%». В рамках акции все заемщики могут оформить кредит на строительство жилья при ставке 12% на этапе строительства и 12% - после оформления права собственности и залога. Клиент может взять в кредит жилье на стадии строительства, причем это могут быть как многоэтажные дома, так и малоэтажное жилье. Акция продлится до 14 июня 2013 года, но если мы поймем, что она востребована клиентами, думаю, что мы сможем её продлить.

- Ирина, какие ещё механизмы используют банки для привлечения клиентов?

- Думаю, сегодня клиентам интересна продуктовая линейка банков или, по-другому, разнообразие ипотечных программ. Чем богаче эта линейка, тем она интереснее клиенту, и банк может привлекать большее количество потенциальных заемщиков. Тот и выигрывает на рынке, кто может удовлетворить максимальное количество запросов.

У людей разнообразные проблемы с жильем: кто-то хочет выкупить комнату в квартире, кто-то – приобрести комнату в общежитии. Им нужна ипотека, но не все банки с помощью своих программ могут удовлетворить их запросы и помочь им реализовать свои желания.

Уровень обслуживания в банке – тоже очень важный фактор. Не во всех банках есть переговорные комнаты, где люди могут уединиться, передавать друг другу деньги, пересчитывать их, просто чувствовать себя в безопасности и более-менее свободно. Любая ипотечная сделка – это стресс как для продавцов, так и для покупателей. Продажа или приобретение квартиры – шаг, на который люди решаются долго и не сразу, и сделка обычно проходит неспокойно. Потому людям важно чувствовать профессионализм и расположение банковских сотрудников. Потому важен определенный интерьер и люди, которые окружают клиента.

Важно, когда сотрудники банка готовы объяснить все нюансы, готовы работать с клиентом и днем, и вечером, когда человек может позвонить своему консультанту в любое время. Мы стараемся, чтобы клиенту было спокойнее, а это происходит, когда клиент понимает, что он делает, когда он разбирается в ситуации.

- Планирует ли Металлинвестбанк расширять собственную линейку ипотечных продуктов?

- Сегодня у нас существуют 4 крупных вида ипотечного кредитования. Они подразделяются на подвиды. И это помогает нам реализовать пожелания клиента практически безотказно. Если перефразировать, то это большая линейка предложений, сконцентрированная в четырех основных продуктах.

Если к нам приходит клиент с проблемой, которую мы не можем охватить действующими продуктами, мы выступаем с инициативой, чтобы нам помогли коллеги из головного офиса. Они обычно идут навстречу, и мы  рассматриваем ситуацию клиента индивидуально. В данной ситуации Металлинвестбанк очень лоялен.

Почему взять кредит у Металлинвестбанка – проще простого

- Какова сегодня минимальная ставка в Металлинвестбанке и при каких условиях будет выдан кредит с этой ставкой?

- Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода - или справка 2-НДФЛ, или справка по форме банка. Последний документ ведет к удорожанию кредита.

Также процент зависит от величины первоначального взноса. Чем выше этот взнос, тем ниже ставка.

Сказывается на ставке наличие или отсутствие кредитной истории. Если положительная кредитная история есть, заемщик таким образом подтверждает свою добросовестность, и банк идет ему навстречу, предлагая чуть сниженную процентную ставку по займу.

Минимальная процентная ставка в Металлинвестбанке на сегодняшний момент – 11,5%.

- Какие специальные предложения сегодня действуют для клиентов Металлинвестбанка по ипотеке?

- Для таких клиентов мы предлагаем более быстрое рассмотрение заявки на кредит, они могут не предоставлять трудовые книжки. Но у нашего банка есть дружественные организации, которые совместно с нами реализуют зарплатные проекты, которые пользуются расчетно-кассовым счетом Металлинвестбанка или просто сотрудничают с нами. Их сотрудникам наш банк предоставляет скидки, в том числе по ипотеке. Дисконт в таком случае составляет 0,5%.

– Представим себе, что завтра наступит кризис, и большое количество заемщиков столкнется с проблемами при обслуживании ипотеки. Подскажите, есть ли в Вашем банке готовые программы реструктуризации для заемщиков? Готов ли ваш банк к подобной ситуации?

- Готовых программ нет. И, хотя в 2008 году был кризис, не так уж много людей не было готово выплатить кредит. Люди старались что-то сделать для того, чтобы кредит обслуживался в срок.

Но были и случаи, когда у заемщиков возникали проблемы с выплатами по кредиту. В таком случае банк подходит к каждому клиенту индивидуально. Вопрос решается на особых условиях – предлагается и реструктуризация долга, и другие условия для того, чтобы прийти к согласию.

- Девиз вашего банка: «Проще не придумаешь». Какую простоту декларирует Металлинвестбанк?

- Кредитование сложно тогда, когда люди его не понимают. Сотрудники Металлинвестбанка готовы все объяснить в доступной форме. А когда человек понимает, что за кредит и на каких условиях он берет, ему становится спокойнее и действительно проще. Да и программы сейчас тоже становятся проще, что отражается в том числе и в минимальном пакете документов.

Своим главным профессиональным достижением Ирина считает повышение собственного профессионального мастерства в области ипотечного кредитования, расширение сферы своих интересов и знаний.

Самым главным достижением в сфере недвижимости Ирина Белова считает изменившееся отношение населения к ипотечному кредитованию. Люди стремятся взять кредит вместо того, чтобы снимать жилье. Это показатель финансовой грамотности людей и, одновременно, осмысленности жизни. 

Баннер
Баннер
Баннер
Баннер
Баннер
Все права защищены © 2015 — 2020, ООО «Бизнес-Групп»