Баннер
Недвижимость в Нижнем Новгороде

Искусство погашения ипотечного долга

Искусство погашения ипотечного долга

Специалисты говорят, что необходимость жить без долгов – особенность русского менталитета. Именно поэтому в нашей стране так высок процент заемщиков, желающих отдать ипотечный долг как можно скорее. Как это сделать правильно и с выгодой, читайте в данном материале.

Почему должники досрочно «гасят» кредиты?

Года два-три назад погашать ипотеку заранее было очень невыгодно: банки устанавливали моратории на досрочное  погашение и налагали на таких заемщиков штрафы. Однако с 2011 года ситуация изменилась. С этого времени заемщик по ипотеке получил право частично или полностью досрочно погашать кредит без каких-либо штрафных санкций банка-кредитора. Эти изменения были внесены в Гражданский кодекс (ст.809, 810, ч.2), но для этого необходимо письменно сообщать банку о готовности досрочного погашения долга (или его части), в основном, не менее, чем за 15-30 календарных дней до дня платежа по графику платежей.

В чем же смысл досрочного погашения? Сейчас большинство заемщиков  выплачивают ипотечный кредит аннуитетными платежами. Это значит, что клиент банка выплачивает каждый месяц равную сумму. Однако в первые годы погашения долга большая часть внесенных средств уходит на выплату процентов по кредиту и примерно 10% средств идет в счет оплаты основного долга. Как отмечают специалисты, лишь к середине срока ипотеки эти суммы выравниваются, и только ближе к окончанию срока кредитования, основную часть в платеже занимает погашение уже самого кредита. Таким образом, погасив часть кредита или весь кредит раньше срока, вы сможете не только быстрее и эффективнее погасить долг, но и довольно значительно сэкономить на процентах.

Что выгоднее – уменьшать срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Этот вопрос каждый решает для себя сам, причем о своем решении необходимо сообщить банку-кредитору в уведомлении о частичном досрочном погашении кредита. Но перед этим нужно тщательно изучить все плюсы и минусы каждого варианта применительно к собственной конкретной ситуации.

По мнению экспертов, выгоднее сокращать срок, чем размер платежа. В этом случае должник банка в ускоренном режиме погашает тело кредита, уменьшает сумму начисленных и выплаченных процентов и, как следствие, гораздо раньше указанного в кредитном договоре срока избавится не только от выплат по процентам, но и от кредита в целом.

Между тем некоторые люди предпочитают уменьшить ежемесячный платеж, что заметно снижает нагрузку на семейный бюджет. Этот вариант будет идеальным для тех, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей. Но имейте в виду, в случае уменьшения ежемесячных выплат происходит меньшая экономия на уплате процентов, чем при уменьшении срока кредита. С другой стороны, уменьшение кредитной нагрузки на семейный бюджет дает возможность направить освободившиеся денежные средства на что-то более приятное, например, поездку всей семьей в отпуск.

Досрочное погашение кредита с точки зрения банков

Стоит отметить, что банку досрочное погашение кредита невыгодно, ведь он специально рассчитывает доход от выданных кредитов. Досрочно возвращенный долг или его часть приводит к тому, что в банке скапливаются деньги, которые снова срочно нужно «пристроить», чтобы они приносили доход, а это дополнительные проблемы и хлопоты. Возрастают трудозатраты, например, и потому, что любой заранее внесенный платеж приводит к полному пересмотру графика выплат. К тому же, если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, это значит, что по процентам будет уплачено меньше – то есть, банк не получит часть ожидаемого дохода.

Однако в настоящее время право заемщика на досрочное погашение закреплено законодательно, и банки вынуждены следовать букве закона. Да и  высокая конкуренция в банковском секторе не дает кредитным учреждениям расслабляться. Но параллельно с этим они находят различные способы регулирования этого процесса:

- ограничивают минимальный размер досрочного взноса, чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму,

- усложняют процедуру дополнительным оформлением,

- просят подавать заявку о досрочном погашении заранее - за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях необходимо получить отдельное разрешение.

Если после написания заявления на досрочное погашение, клиент вдруг отказался от оплаты оговоренной суммы или сумма на счете оказалась недостаточной для заявленного погашения, в этом случае банк может оштрафовать заемщика.

Применением таких уловок банки стараются обеспечить себе расчетный доход хотя бы в течение первых пяти лет действия кредита.

А может, не стоит?

Считается, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. При этом на оставшиеся средства заемщику и его семье можно вполне комфортно существовать. Однако многие стараются как можно быстрее «расквитаться» с долгом, так как по ипотечному кредиту идет огромная переплата по процентам. Любой эксперт вам объяснит, что взяв ипотеку на 20 лет, вы переплатите за квартиру в два раза больше, чем она стоит. Исходя из этих соображений, некоторые (если не большинство) заемщики стараются быстрее закрыть кредит, хотя дается это им с большим трудом.

Заметим, что иногда досрочное погашение кредита ничем не оправдано. Нет смысла откладывать жизнь на потом, измеряя удовольствия сроком ипотеки. Возможно, с долгом через некоторое время будет покончено, но во время действия кредита вы будете чувствовать психологический дискомфорт, не сможете себе позволить отдохнуть так, как вам того хочется. И не может быть выбора между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка. В таком случае экономия на процентах просто не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не очень велик, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Вполне возможно, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае можно лишь посоветовать не обгонять график и более рационально планировать свои расходы. А лучше всего - сразу брать подходящий именно вам кредит, ориентируясь на размер ежемесячного платежа, который не обременит вас.

Баннер
Баннер
Баннер
Баннер
Баннер
Все права защищены © 2015 — 2020, ООО «Бизнес-Групп»